은퇴를 위한 8가지 저축 전략

다음 글은 은퇴를 준비하고 있는 "미국인"을 위한 저축 전략입니다.

우리 나라와 똑같은 조건이 아니지만 대동소이하게 우리 나라에서 은퇴를 준비하는데

적용이 되고 도움이 되리라 여겨져 공유합니다. 무엇보다도 "저축"의 중요성은 미국이나 한국이나

크게 다를 바 없다는 생각입니다. - 블루 -

은퇴를 위한 8가지 저축 전략

(8 Strategies to Save for Retirement)
로버트 브로캠프, CFP 작성 – 2024년 7월 3일 오전 10:23 업데이트

핵심 요점 (Key Points)

• 더 긴 기대수명과 감소한 연금 제도를 고려할 때, 매년 소득의 15%를 은퇴를 위해 저축할 것
• 늦게 시작한 사람은 40세 이후라면 25%를, 조기 은퇴를 원한다면 더 많이 저축할 것
• 주택, 자동차, 음식 낭비에 대한 지출을 줄이면 은퇴 자금을 효과적으로 늘릴 수 있음

은퇴는 대부분 미국인의 1순위 재정 목표입니다.

하지만 많은 사람들에게 이 목표는 실질적인 실행보다는 단순한 열망에 기반하고 있는 듯합니다.
보스턴 칼리지의 은퇴연구센터(Center for Retirement Research)에 따르면, 65세에 은퇴하는 사람들 중 약 절반은 은퇴 전의 생활 수준을 유지하지 못할 것이라고 합니다.

당신이 그 '절반'에 속하지 않기를 우리는 압니다. 그 방법은 다음과 같습니다.

 

 

1. 매년 15%를 저축하라 (Save 15% a Year)

과거에는 가계 소득의 10%를 매년 저축하면 안정적인 은퇴가 가능하다는 경험칙이 있었습니다.
그러나 요즘에는 일부 전문가들이 이를 15%로 상향할 것을 권장합니다.

이러한 조정이 필요한 이유는 여러 가지입니다: 더 긴 기대수명, 미래의 낮은 투자 수익률 가능성, 그리고 연금 제도의 쇠퇴 등은 근로자들이 더 많은 현금을 자신의 계좌에 집어넣도록 요구하고 있습니다.

2. 15%보다 더 많이 저축하라 (Save More Than 15%!)

이 15% 지침은 두 가지 주요 가정에 기반하고 있습니다: 30세까지 저축을 시작하고, 중후반의 60대에 은퇴할 계획일 경우입니다.

하지만 만약 늦게 시작했다면, 더 많이 저축해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 40세에 은퇴 저축이 없는 사람은 가계 소득의 25%를 저축하는 것을 목표로 삼아야 합니다.

또한 목표 은퇴 연령도 중요합니다. 많은 사람들이 60대 이전에 ‘쥐 경주(rat race)’를 떠나기를 희망합니다. 예를 들어, ‘재정적 독립/조기 은퇴(FIRE: Financial Independence/Retire Early)’ 운동의 추종자들은 가능한 한 빨리 은퇴하기 위해 40%, 50% 또는 그 이상의 소득을 저축합니다.

3. 가장 큰 지출 항목에 대비해 저축하라 (Save for the Biggest Expenses)

안정적인 은퇴를 위한 핵심은 현재의 소비를 줄여 미래의 소비를 위해 자금을 마련하는 것입니다.

매일 마시는 라떼를 끊으면 백만장자가 될 수 있다는 금융 전문가들의 주장을 들어보셨을 것입니다. 물론 작은 절약도 수십 년 동안 복리로 작용하면 도움이 되긴 합니다. 그러나 여러분의 재정적 운명을 결정짓는 것은 대부분 다음의 세 가지 가장 큰 예산 항목에 대한 지출입니다:

• 주거비용(Housing): 노동부에 따르면, 주거비는 평균 예산의 1/3을 차지합니다. 실제로 필요한 공간만 구입하거나 임대하고, 고가 지역이 아닌 곳에서 거주하면 매달 수백 달러를 절약할 수 있습니다.
• 교통비용(Transportation): Kelley Blue Book에 따르면, 신차의 평균 가격은 거의 4만 달러에 달합니다. 소비자들은 이를 감당하기 위해 더 크고 더 장기적인 대출을 받으며, 종종 차를 교체할 때까지도 대출금을 다 갚지 못합니다. 이 비용을 줄이는 핵심은 연료 효율이 좋은 소형 또는 중형 차량을 구입하고, 이를 10~15년 동안 유지하는 것입니다. 소비자 보고서(Consumer Reports)에 따르면, 차량을 20만 마일까지 운행하면 평균 3만 달러를 절약할 수 있다고 합니다.
• 식비(Food): 농무부(Department of Agriculture)에 따르면, 미국인들은 구매한 식품의 30%를 낭비합니다. 평균 가계가 예산의 13%를 식비로 지출하므로, 이는 연소득의 거의 4%가 쓰레기통으로 들어가는 셈입니다.

4. 은퇴 계좌를 최대한 활용하라 (Maximize Your Retirement Accounts)

당신 혼자만 은퇴를 원하고 있는 것은 아닙니다. 국세청(Uncle Sam)과 아마도 당신의 고용주도 당신의 은퇴를 도와주고자 합니다.

국세청의 도움은 **세금 혜택(tax advantages)**이 있는 계좌 형태로 제공됩니다. 그중 하나가 IRA(개인 은퇴 계좌)인데, 소득이 있는 누구나 개설할 수 있습니다.

또한 고용주(혹은 자영업자일 경우 본인)가 제공하는 다른 계좌도 있습니다. 여기에는 401(k), 403(b), TSP(Thrift Savings Plan)가 포함됩니다. 고용주는 종종 계좌에 대한 당신의 납입금에 **매칭 기여(match)**를 해주기도 합니다.

이 계좌들이 제공하는 세금 혜택은 다음과 같습니다:

• 전통형 IRA/401(k)/403(b)/TSP(Traditional): 납입금은 과세 소득을 줄여 해당 연도의 세금 부담을 낮춥니다. 또한 해당 계좌의 투자로 발생하는 이자, 배당금, 자본이득에 대해 매년 세금을 내지 않아도 됩니다. 그러나 인출 시에는 일반 소득으로 과세됩니다.
• 로스형 IRA/401(k)/403(b)/TSP(Roth): 납입금에 대한 세금 혜택은 없지만, 투자 수익과 인출금은 규칙을 따르면 비과세입니다.

이러한 세금 혜택 덕분에 일반 은행이나 증권 계좌에서 저축하는 것보다 수만 달러를 더 모을 수 있습니다.

5. 지금 당장 장기 투자를 하라 (Invest for the Long-Term Now)

매력적인 장기 수익률을 가진 투자 자산을 선택함으로써 포트폴리오를 성공으로 이끌 수 있습니다.
Ibbotson Associates에 따르면, 1926년부터 2019년까지 주요 투자 유형의 연평균 복리 수익률은 다음과 같습니다:

• 대형주(Large-cap stocks, S&P 500 포함): 연 10.2%
• 국채(Government bonds): 연 5.5%
• 재무부 단기채(Treasury bills): 연 3.3%

이처럼 주식의 수익률이 더 높기 때문에, 모틀리 풀(The Motley Fool)은 주식을 선호하는 투자 자산으로 꼽습니다.
그리고 이러한 주식 수익을 얻는 방법은 간단히 S&P 500이나 전체 주식시장 인덱스 펀드에 투자하는 것입니다. 이는 단 한 번의 매수로 세계에서 가장 큰 수백 개의 기업에 공동 소유자가 되는 셈입니다.

물론 주식 시장은 변동성이 큽니다. 몇 년마다 20% 이상, 10년에 한 번은 40% 이상 하락할 수 있습니다. 따라서 3~5년 이내에 필요한 돈은 현금 또는 채권에 보관하는 것이 좋습니다.

자신에게 적절한 투자 비율이 고민된다면, **타깃 은퇴 펀드(target retirement fund)**를 고려해보세요. 이 펀드는 은퇴 시점을 기준으로 자산 배분을 조절하고, 은퇴가 다가올수록 점차 보수적인 구성으로 변경됩니다.

6. ‘추가 납입(Catch-Up Contributions)’을 활용하라 (Take Advantage of Catch Up Contributions)

은퇴 준비가 부족했다면, 50대 중반은 저축을 가속할 수 있는 최고의 기회입니다. 국세청도 이에 동의하기 때문에, 50세 이상을 위한 은퇴 계좌의 납입 한도는 더 높게 설정되어 있습니다.

또한 다음과 같은 은퇴에 중대한 영향을 미치는 제도에 대해 배우는 것이 중요합니다:

• 사회보장제도(Social Security): 62세부터 수령할 수 있지만, 빨리 청구할수록 월 수령액은 줄어듭니다. 얼마나 차이가 날까요? 수령을 늦출수록 매년 6~8%씩 증가합니다. 실제로 많은 연구는 대부분의 미국인이 70세까지 수령을 미뤄야 한다고 권고하지만, 실제로 그렇게 하는 사람은 드뭅니다.
• 확정급여형 연금(Defined-benefit pension): 만약 퇴직 후 매달 일정 금액을 평생 받는 연금이 있다면, 공식과 옵션을 반드시 이해하세요. 더 늦게 은퇴하면 수령액이 증가하나요? 일시금으로 받을 수 있나요? 연금이 완전히 적립되어 있나요, 아니면 향후 지급이 줄어들 위험이 있나요?
• 메디케어(Medicare): 평균적으로 고용주는 건강보험 비용의 70%를 부담합니다. 하지만 퇴직 후에는 본인이 전액 부담해야 합니다. 다행히 65세가 되면 메디케어가 적용됩니다. 퇴직 전에 메디케어의 보장 범위와 보조 보험 필요 여부를 파악해두세요.

7. 긴 은퇴 생활을 예산에 반영하라 (Budget for a Long Retirement)

일부 사람들은 ‘재정적 독립’을 ‘은퇴’와 동일시합니다.
하지만 사실상 그 의존 대상이 바뀌는 것입니다 — 월급에서 포트폴리오로 말입니다.

안정적인 은퇴는 충분한 자원이 있을 때만 노동 시장을 떠나는 것에서 시작됩니다. 연구에 따르면, 65세에 은퇴하는 사람의 약 50%는 생활 수준을 낮춰야 합니다. 반면, 70세에 은퇴할 경우 그 비율은 15%로 떨어집니다.
이것이 저축 기간을 더 확보하고, 사회보장제도 수령을 늦추는 힘입니다.

또한 매년 인출하는 금액을 적절히 설정해야 합니다. 현재 현금 및 채권의 낮은 이자율을 고려할 때, 과거의 ‘4% 규칙’은 더 이상 안전하지 않을 수 있습니다. 일부 연구는 3~3.5%가 더 낫다고 제안하거나, 최소 인출 요건(RMD)에 따라 인출액을 정할 것을 권장합니다.

마지막으로, 예기치 못한 상황을 대비하여 **보조 자산(backup assets)**을 고려하세요 — 예: 주택 자산, 생명보험, 임대 부동산 등은 투자 수익이 예상보다 낮거나 지출이 많을 때 매각하거나 담보로 활용할 수 있습니다.

8. 은퇴 계획에 도움을 받아라 (Get Help with Retirement Planning)

여기까지 읽고 압도당했다고 느낀다면, 이해합니다. 은퇴 계획은 수많은 요소가 얽혀 있습니다.

객관적 전문가의 조언이 필요하다고 느낀다면, **수수료 기반 재정설계사(fee-only financial planner)**의 도움을 고려해 보세요. 이들은 자산을 직접 운용하며 수수료를 받기도 하고, 단순히 분석과 조언만 해주기도 합니다. 시간당 혹은 프로젝트 단위로 비용이 청구될 수 있습니다.

은퇴 시기 전이나 5~10년에 한 번씩 전문가와 상담하여 지금까지의 방향이 맞는지를 확인하는 것은 매우 좋은 선택입니다.

대부분의 은퇴자가 간과하는 $23,760의 사회보장 보너스 (The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook)

대부분의 미국인처럼 당신도 은퇴 저축에 몇 년 또는 그 이상 뒤처졌을 수 있습니다.
하지만 소수만 아는 사회보장 ‘비밀 전략’ 몇 가지는 은퇴 소득을 크게 늘려줄 수 있습니다.
예를 들어, 한 가지 간단한 요령만으로도 매년 $23,760까지 더 받을 수 있습니다!

사회보장 혜택을 최대화하는 방법을 배우면, 모두가 바라는 그 평안한 은퇴를 자신 있게 맞이할 수 있을 것입니다.