기후 변화, 기후 충격으로 인해 미국 일부 지역의 보험 가입이 불가능해지고 있습니다. 상황은 더욱 악화되었습니다.

캘리포니아주 마이어에서 소방관이 한 집을 구하기 위해 애쓰고 있습니다(사진:뉴욕타임스 맥스 위태커)

 

기후 충격은 미국 일부 지역이 보험가입을 할 수 없게 되고 있습니다. 상황은 더욱 악화되었습니다. 캘리포니아에서 가장 큰 보험사인 State Farm은 신규 보험 가입을 중단할 것이라고 발표했습니다. 이는 위험 지역에서 회사들이 철수하는 더 광범위한 추세의 일부입니다.

 

기후 위기는 금융 위기로 전환되고 있습니다. 이번 달, 캘리포니아에서 가장 큰 주택 소유자 보험사인 State Farm은 화재 지역뿐만 아니라 주 전역의 주택 소유자에게 보험 가입을 중단할 것이라고 발표했습니다. 손실에 지친 보험사들은 보험료를 인상하거나 보장 범위를 제한하거나 일부 지역에서 철수하는 등의 조치를 취하고 있습니다. 이로 인해 사람들이 집에서 생활하는 데 더 많은 비용이 들게 됩니다.

 

"리스크는 비용(price)이 따른다"라고 말한 연방비상관리청(Federal Emergency Management Agency)의 보험 책임자였던 로이 라이트(Roy Wright)는 현재 연구 단체인 비즈니스 및 주택 안전 보험 연구소(Insurance Institute for Business and Home Safety)의 책임자로서 말했습니다. "우리는 이제서야 그 비용을 보고 있는 겁니다."

작년 여름에 폭풍으로 인해 망가진 켄터키 동부 일부 지역에서는 홍수 보험료가 네 배로 상승할 예정입니다. 루이지애나 주에서는 최고 보험 담당자가 시장이 위기에 처해 있다고 밝혀서 보험사들을 주로 유치하기 위해 수백만 달러의 보조금을 제공하고 있습니다.

 

플로리다의 많은 지역에서는 주택 소유주들이 점점 더 폭풍 보장을 구입하기 어려워지고 있습니다. 대부분의 대형 보험사들이 이미 플로리다에서 철수하여 주택 소유주들을 사업을 유지하기 위해 힘들어하는 소규모 민간 보험사로 이동시키고 있습니다. 이는 더 많은 대형 보험사가 철수할 경우 캘리포니아의 미래에도 일어날 가능성이 있음을 엿볼 수 있습니다.

1. 증가하고 있는 큰 재해의 위험 노출

스테이트 팜(State Farm)은 캘리포니아 주에서 다른 어떤 보험 회사보다도 더 많은 주택 소유자를 보장하고 있음에도 불구하고, “급속도로 증가하고 있는 큰 재해의 위험 노출”로 인해 대부분의 종류의 새 보험 가입 신청을 중단할 것이라고 밝혔습니다. 회사는 캘리포니아 당국의 산불로 인한 손실을 줄이기 위한 노력을 인정하면서도, "회사의 재정적 능력을 향상시키기 위해" 새 보험 가입을 중단해야 한다고 말했습니다. 스테이트팜 대변인은 의견 요청에 응답하지 않았습니다.

 

캘리포니아에서는 산불이 예상보다 훨씬 파괴적으로 일어나면서 보험료가 급증했습니다. 2017년에 발생한 일련의 산불 중에서 많은 산불이 전기 시설 장비의 고장으로 인한 불꽃으로 발화되었으며, 기후 변화의 영향으로 인해 대규모로 확산되었습니다. 일부 주택 소유주들은 취약 지역의 주택을 보장하기를 거부한 보험사들로 인해 보험을 완전히 잃게 되었습니다. 캘리포니아 보험부 대변인인 마이클 솔러는 전 국가적으로 전 세계적으로 보험 산업에 혼란을 초래하고 있는 근원적인 요소들, 그 중에서 가장 큰 요인인 기후 변화를 포함한 많은 문제들을 해결하기 위해 일하고 있다고 말했습니다.

 

그는 부서의 산불로부터 더 안전한 주도적인 계획인 산불 복원력 프로그램을 강조하고, 주 입법자들이 화재로부터 가장 위험한 지역에서의 개발을 통제하기 위해 일하고 있다는 것도 언급했습니다. 그러나 캘리포니아 대학교 샌디에고 분원의 스크립스 해양학 연구소의 연구 경제학자인 톰 코링햄 박사는 보험을 가입하기 어렵거나 보험 가입하는 것이 엄청나게 비용이 드는 주택에서 사람들이 거주하도록 허용하는 것이 지속 가능하지 않다고 말했습니다. 그는 정책 결정자들이 가장 큰 위험에 노출된 부동산을 구매하거나 가장 위험한 지역에서 주민을 이동시키는 것을 심각하게 고려해야 한다고 말했습니다. 코링햄 박사는 “시장이 문제를 해결하게 두면 보험사가 특정 지역에서 새 보험 가입을 거부하는 상황이 생길 수 있다”며, “우리는 그것이 보험사 외에 다른 누구의 이익에 어떻게 도움이 되는지 확실하지 않다”고 말했습니다."

2. 중단된 모델

캘리포니아의 고난은 허리케인 앤드류가 1992년에 마이애미를 파괴한 후 플로리다가 경험했던 것의 느린 속도의 형태로 닮았습니다. 이로 인해 몇몇 보험사가 파산하고 대부분의 국가 보험사가 해당 주에서 철수하게 되었습니다. 이에 대응하여 플로리다는 복잡한 시스템을 설립했는데, 작은 보험사를 기반으로 한 시장을 구축하고, 시민재산보험공사(Citizens Property Insurance Corporation)가 후원하는 국가 지정 회사를 설립하여 사설 보험을 구하지 못하는 주택 소유주들에게 폭풍대비 보장보험을 제공하게 되었습니다. 한동안 이 시스템은 대부분 유효하게 작동했습니다. 그리고나서 허리케인 Irma(어마)가 발생했습니다.

 

2017년에 발생한 그 허리케인은 플로리다 키즈 지역에 4등급 폭풍으로 상륙한 이후 해안을 따라 이동하면서 특별히 큰 규모의 피해를 입히지 않았습니다. 그러나 그것은 일련의 연속적으로 발생한 폭풍 중에서 첫 번째였으며, 지난 10월에 허리케인 이언(Ian)에 이르러 최고점에 이른 후 보험사들이 의존했던 모델이 중단되어 버렸습니다: 그 모델은 한 해 동안 큰 손실에 대한 청구를 해결한 후 조용한 몇 년 동안 예비 자금을 회복하는 형태였는데, 허리케인 어마(Irma) 이후 거의 매년 큰 손실의 해를 겪었습니다. 민간 보험사들은 손해 청구에 어려움을 겪기 시작했고, 일부는 파산했습니다. 살아남은 보험사들은 보험료를 상당히 인상했습니다.

 

많은 사람들이 민간보험시장을 떠나 시민재산보험공사(Citizens Property Insurance Corporation)로 갔는데, 대변인 마이클 펠티어에 따르면, 최근에는 주 내에서 가장 큰 보험 공급자가 되었다고 합니다. 그러나 시민재산보험공사는 대체 비용이 70만 달러를 초과하는 주택이나 마이애미-데이드 카운티와 플로리다 키즈 지역의 100만 달러를 초과하는 주택을 보장하지 않습니다. 이로 인해 해당 주택 소유주들은 사설 보험 외에 다른 선택지가 없게 되었는데, 주의 일부 지역에서는 그러한 보험을 찾기가 점점 어려워지고 있다고 펠티어씨가 밝혔습니다.

3. 충분하지 않는 재산

플로리다는 어려움에도 불구하고 중요한 이점을 가지고 있습니다: 지금은 아직 플로리다에서 증가하는 생활비용을 지불할 의지와 능력을 가진 주민들의 꾸준한 유입입니다. 루이지애나 주에서는 보험료 상승이 일부 지역들에게 그들의 존재를 위협하는 요인으로 나타나고 있습니다. 허리케인 앤드류 이후의 플로리다와 마찬가지로, 루이지애나의 보험 시장은 2005년 허리케인 카트리나 이후 보험사들이 떠나기 시작하면서 줄어들기 시작했습니다. 그리고 2020년 허리케인 로라를 시작으로 일련의 폭풍이 이 주를 강타했습니다. 9개의 보험사가 파산하며, 사람들은 플로리다의 시민재산보험계획과 유사한 주 자체의 계획에 몰려들기 시작했습니다.루이지애나 주의 보험 시장은 "위기에 처해있다"고 루이지애나 보험위원장인 제임스 J. 도넬론이 인터뷰에서 말했습니다.

 

12월에 루이지애나 주는 시민재산보험계획에 대한 보험료(premium)를 63% 인상하여 연평균 4,700달러로 조정해야 했습니다. 3월에는 사설 보험사가 파산하여 중단되었던 주택 소유주들의 보상을 지불하기 위해 5억 달러를 채권 시장에서 대출을 받았다고 도넬론씨가 말했습니다. 주는 최근에는 사설 보험사에 대한 새로운 보조금을 동의했는데, 사실상 주내에서 사업을 진행하도록 보험사들에게 보조금을 지급하고 있습니다. 도넬론씨는 이러한 보조금이 시장을 안정화시킬 것을 희망한다고 밝혔습니다. 그러나 뉴올리언스 툴레인 대학의 기후 적응 및 재무 전문가인 제시 키넨 교수는 주의 보험 시장을 호전되게 만드는 것이 어렵다고 말했습니다. 보험료의 높은 비용이 주택 가격에 영향을 미치기 시작했다고 그는 말했습니다.

 

12월에 루이지애나 주는 시민재산보험계획에 대한 보험료(premium)를 63% 인상하여 연평균 4,700달러로 조정해야 했습니다. 3월에는 사설 보험사가 파산하여 중단되었던 주택 소유주들의 보상을 지불하기 위해 5억 달러를 채권 시장에서 대출을 받았다고 도넬론씨가 말했습니다. 주는 최근에는 사설 보험사에 대한 새로운 보조금을 동의했는데, 사실상 주내에서 사업을 진행하도록 보험사들에게 보조금을 지급하고 있습니다. 도넬론씨는 이러한 보조금이 시장을 안정화시킬 것을 희망한다고 밝혔습니다. 그러나 뉴올리언스 툴레인 대학의 기후 적응 및 재무 전문가인 제시 키낸 교수는 주의 보험 시장을 호전되게 만드는 것이 어렵다고 말했습니다. 보험료의 높은 비용이 주택 가격에 영향을 미치기 시작했다고 그는 말했습니다.

 

과거에 어떤 지역사회에서 집이 세대에서 다음 세대로 전해지고 대출이 필요하지 않으며 은행이 보험을 요구하지 않는 경우에는 보험 없이도 지낼 수 있는 가능성이 있었습니다. 그러나 기후 변화로 인해 폭풍이 더욱 강렬해지면서, 이제는 그것은 선택의 여지가 없게 되었습니다."저소득 지역에는 폭풍 올 때마다 계속해서 집을 재건할 충분한 재산이 없습니다," 키낸 박사는 말했습니다.

 

해안 가의 주에 사는 주택 소유주들은 허리케인 보상금이 상승하는 동시에 또 다른 압박을 받고 있습니다: 홍수 보험. 1968년 의회는 국립 홍수 보험 프로그램을 만들었는데, 이 프로그램은 세금으로 보장되는 보상을 주택 소유주에게 제공했습니다. 캘리포니아의 산불이나 플로리다의 허리케인과 마찬가지로, 홍수 프로그램은 경제학자들이 시장 실패라고 부르는 현상에서 비롯되었습니다: 사설 보험사들은 주택 소유주들이 선택권이 없는 가운데, 홍수에 대한 보상을 제공하지 않았습니다. 이 프로그램은 주택 소유주가 감당할 수 있는 가격으로 홍수 보험을 보편적으로 이용할 수 있도록 하는 주요 목표를 달성했습니다. 그러나 폭풍이 더욱 심해짐에 따라, 이 프로그램은 점점 더 큰 손실을 겪게 되었습니다.

 

2021년, 이 프로그램을 운영하는 FEMA(the Federal Emergency Management Agency, 연방 비상 재난 관리청)는 주택 소유주가 직면한 실제 침수 위험에 상응하는 요율을 설정하기 시작했습니다. 이는 다양한 형태의 건물이나 구조물에 직면하는 실제 위험에 대하여 더 나은 의사소통을 하기 위한 노력이며, 또한 정부의 손실에 대해서도 출혈을 막기 위한 노력입니다. 이러한 요율 인상은 여러 해에 걸쳐 점진적으로 이루어지며, 일부 경우에는 가격이 크게 증가하는 경우도 있습니다. FEMA에 따르면, 전국의 단독주택에 대한 현재 홍수 보험 비용은 연간 888달러입니다. 위험에 기반한 새로운 가격 책정을 적용하면, 해당 평균 비용은 1,808달러가 될 것입니다.

 

현재 보험 계약자들이 실제로 그 전체 위험을 반영한 보험료를 납부해야 할 때에는 기후 변화의 영향으로 인해 이 비용이 훨씬 더 높아질 수 있습니다. 국립 홍수 보험 프로그램의 책임자인 데이비드 모어스타드는 "고위험 지역에 위치한 재산은 그 위험을 고려하고 그에 대비하기 위해 계획하고 예상해야 합니다"라고 밝혔습니다. 보험 가격을 합리적으로 유지하기 위해 정책 결정자들이 할 수 있는 가장 좋은 방법은 사람들이 직면하는 위험을 줄이는 것이라고 환경방어기금의 경제 및 정책 부문 부사장인 캐롤린 쿠스키가 말했습니다.

 

예를 들어, 관계자들은 취약 지역에서 더 강한 건축 기준을 도입할 수 있습니다. 국가가 강제로 시행하는 홍수 보험 계획이나 플로리다와 루이지애나의 시민재산보험과 같은 프로그램은 사설 시장을 보완하기 위해 만들어진 것이었습니다. 그러나 기후 변화가 더욱 악화되면서 "지금은 그 균형이 깨어지기 시작하는 시점에 와있다"고 그녀는 말했습니다.